Indépendance du Québec et retraite : RRQ, PSV, REER

Avec les récents débats politiques au Québec, il est naturel de se demander : qu'arriverait-il à la retraite et aux prestations fédérales si la province devenait indépendante ? Ces droits seraient-ils perdus, ou le Québec devrait-il restructurer et améliorer les conditions de retraite ?

Le PQ, qui a remporté les élections d'octobre 2026 sans majorité, a dit qu'il ne déclencherait pas de référendum tant que Donald Trump serait président des États-Unis, dont le mandat se termine en janvier 2029.

Pour cerner ce scénario, il faut voir comment fonctionnent aujourd'hui les retraites publiques et privées, et ce qu'impliquerait une séparation territoriale pour les résidents actuels comme pour ceux qui décideraient de déménager.

S'il accède à l'indépendance, le Québec devra garantir sa prospérité économique, car la solidité de sa sécurité sociale dépendra moins des intentions politiques que de sa capacité réelle de financement.

L'épargne privée : le REER

Sur le plan privé, le système de retraite du Québec et celui du reste du Canada partagent la même structure de base. Si votre employeur vous offre aussi un régime, nous l'expliquons dans Régimes de retraite d'employeur au Québec : RPA, REER, RVER.

• Fonctionnement souple : le REER vous permet de cotiser jusqu'à 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente, avec un plafond de 33 810 $ en 2026. Les droits de cotisation que vous n'utilisez pas s'accumulent sans date limite.
• Contrôle total : c'est un régime individuel que vous ouvrez dans n'importe quelle institution financière, et c'est vous qui décidez comment le placer : actions, FNB, fonds.
• Le dilemme fiscal au Québec : vous payez l'impôt fédéral et provincial sur chaque retrait, et cette charge combinée réduit de façon importante votre pouvoir d'achat net quand vous retirez les fonds.

L'argent du REER vous appartient ; ses règles, en revanche, du 18 % jusqu'à la conversion à 71 ans, sont fixées aujourd'hui par la loi fiscale fédérale.

Qu'est-ce qui changerait avec l'indépendance ? Avec la disparition de l'impôt fédéral, la charge sur vos retraits pourrait baisser. Cependant, le nouvel État devrait percevoir assez de revenus pour payer ce que paie aujourd'hui le gouvernement fédéral, PSV comprise. Dans son budget de l'an 1 d'un Québec souverain, présenté en 2023, le PQ soutient que le pays aurait les moyens de le faire. Une analyse d'économistes publiée par La Presse en 2024 a mis ces calculs en doute, et compte la PSV parmi les programmes qu'un Québec souverain devrait financer par ses propres moyens.

Du REER au FERR : les retraits obligatoires

Au plus tard à la fin de l'année de vos 71 ans, votre REER doit être converti en FERR ou en rente viagère pour commencer à vous verser un revenu, ou être retiré en totalité. Si vous retirez tout, ce montant s'ajoute à votre revenu de l'année et il est imposé comme tel. Vous pouvez le faire avant : nous le détaillons dans REER ou FERR : quand convertir, sans attendre 71 ans.

• Retraits minimums obligatoires : le FERR vous oblige à retirer chaque année un pourcentage qui augmente avec l'âge. Vous pouvez retirer plus que le minimum, mais jamais moins.
• Impact futur : un Québec indépendant aurait le pouvoir souverain de modifier ou de repenser ces règles, pour les adapter à sa propre réalité économique et démographique.

Avant 71 ans, le minimum découle d'une formule simple : 1 divisé par 90 moins votre âge. À partir de 71 ans, il est fixé par une table. Selon les facteurs publiés par l'ARC, en vigueur en 2026, le minimum évolue ainsi :

Les régimes publics : le RRQ et la fonction publique

Le RRQ est déjà un régime du Québec, administré par Retraite Québec, et toutes les cotisations que vous avez versées restent inscrites.

• Le RRQ et le reste du Canada : aujourd'hui, si vous avez travaillé au Québec et dans une autre province, Retraite Québec tient compte de vos cotisations au Régime de pensions du Canada. Et si, en plus, vous vivez maintenant dans une autre province, vous faites votre demande auprès du régime canadien. Cette coordination existe parce que les deux régimes sont dans le même pays. Avec une séparation, elle devrait être renégociée, et le modèle existe déjà : le Québec a des ententes de sécurité sociale avec 39 pays.
• Fonction publique (RREGOP) : si vous avez cotisé au RREGOP, votre régime est déjà régi par la loi du Québec, et c'est la Caisse de dépôt et placement du Québec qui place ses fonds. Il n'y aurait rien à transférer : vos années de service sont déjà du côté québécois.

La PSV et le SRG, eux, sont bel et bien fédéraux. Aujourd'hui, le gouvernement fédéral les verse à partir de 65 ans, et nous expliquons le poids de la PSV dans Sécurité de la vieillesse : ce qu'elle change à votre plan. Un Québec souverain devrait décider s'il crée un équivalent, avec quel montant et avec quel argent. C'est justement le point qu'aucun résultat électoral ne règle : il dépend d'une négociation qui n'a pas encore commencé.

Déménager dans une autre province : ce qui se passe aujourd'hui

Si vous décidez de déménager du Québec en Ontario, ou dans une autre province, dans les conditions actuelles :

• Impact fiscal immédiat : ce qui compte, c'est l'endroit où vous vivez le 31 décembre. Cette province impose tout votre revenu de l'année, retraits du REER compris. Le taux provincial le plus bas de l'Ontario est de 5,05 % en 2026, contre 14 % au Québec la même année. Cependant, comme résident du Québec, vous recevez aussi une réduction de votre impôt fédéral, alors la comparaison juste se fait avec les deux impôts ensemble.
• La retenue à la source : sur un retrait du REER, en 2026, votre banque retient au Québec 5 %, 10 % ou 15 % d'impôt fédéral, plus l'impôt du Québec ; dans les autres provinces, 10 %, 20 % ou 30 %. Cette retenue n'est qu'un acompte : ce que vous payez vraiment se décide dans votre déclaration.
• Quitter le Canada : si vous quittez complètement le pays, la retenue sur vos retraits du REER passe, en 2026, à 25 % pour les non-résidents, sauf si une convention fiscale la réduit. Aujourd'hui, cette règle ne s'applique pas entre provinces. Avec un Québec indépendant, déménager en Ontario reviendrait, pour le fisc, à changer de pays, et ce cadre devrait être entièrement redéfini.

Prendre votre retraite à l'étranger

Pour toucher vos pensions hors du Québec ou du Canada, les règles changent selon votre parcours :

• Si vous êtes citoyen ou résident permanent :
  • RRQ : si vous recevez déjà votre rente, vous continuez de la recevoir, où que vous viviez, par dépôt direct dans de nombreux pays.
  • PSV : pour la toucher indéfiniment hors du pays, il vous faut au moins 20 ans de résidence au Canada après vos 18 ans. Sinon, le paiement peut être suspendu quand vous passez plus de 6 mois à l'extérieur. Une entente de sécurité sociale peut additionner les années vécues dans un autre pays pour atteindre ces 20 ans.
• Si vous êtes venu travailler temporairement au Québec :
  • Vos droits au RRQ ne sont pas perdus. Vous pouvez demander votre rente depuis votre pays à partir de 60 ans, avec une réduction permanente si vous la demandez avant 65 ans, comme nous l'expliquons dans À quel âge prendre sa retraite au Québec ?.
  • Si votre pays a une entente avec le Québec, vos périodes de cotisation dans les deux endroits peuvent s'additionner pour vous donner droit à une rente, ou à une rente plus élevée.

Conclusion

Peu importe le scénario politique futur, et que la séparation du Québec se concrétise ou non, la clé pour protéger votre tranquillité financière, c'est d'avoir bien documenté, planifié et optimisé tout votre patrimoine. Distinguer ce qui est déjà québécois de ce qui est fédéral vous montre quelles parties de votre retraite dépendent d'une négociation, et lesquelles n'en dépendent pas.

Une fois cela clair, la question de toujours demeure : dans quel ordre retirer de chaque compte. Et si les règles changent, un plan que vous révisez année après année s'ajuste avec elles.

Des outils de planification spécialisés comme AuraPlan.ca sont justement conçus pour vous aider à vous y retrouver dans ces projections, avec les règles en vigueur au Québec et au fédéral.