À quel âge devriez-vous prendre votre retraite ? Le dilemme entre le calendrier du gouvernement et votre propre « Chiffre »

Imaginez que vous vous promenez dans un parc au Québec, vous voyez un couple d'enfants jouer et quelqu'un à côté de vous lance à la blague : « À cet âge-là, ils devraient déjà cotiser pour leur retraite ! » Ça ressemble à une blague exagérée, mais cela cache une vérité mathématique indéniable : dans le monde de la finance, le temps est l'actif le plus précieux. Plus on commence jeune, plus le chemin est facile.

Cependant, dans la course de la vie, chacun court à son propre rythme. Mariage, études, voyages, achat d'une maison... certains devancent les étapes, d'autres les sautent. C'est la même chose pour la retraite, mais avec une règle d'or : vous pouvez choisir le chemin que vous voulez, sauf le laisser au hasard.

Aujourd'hui, il existe deux visions radicalement opposées de la retraite : la voie traditionnelle de l'État et la voie moderne de l'indépendance financière. Décortiquons les deux options pour découvrir celle qui vous convient.

La voie traditionnelle

Si vous décidez de suivre le chemin standard d'une personne moyenne dans la province — que nous appellerons Pierre pour les besoins de ce blogue —, sachez que l'État a conçu le système selon un principe de base : vous devez avoir cotisé pendant au moins 30 ans (trois décennies) pour que le système vous garantisse une sécurité financière de base.

Cette retraite de base repose sur deux piliers fondamentaux :

• Le Régime de rentes du Québec (RRQ) : Une rente qui dépend directement de votre historique de travail. Vous recevrez un montant proportionnel à vos cotisations durant vos années actives.
• La Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) : Une prestation du gouvernement fédéral qui ne dépend pas du fait que vous ayez travaillé ou non, mais plutôt du nombre d'années de résidence au Canada après l'âge de 18 ans.

Le jeu de l'âge : 60, 65 ou 70 ans ?

Pour le gouvernement, « l'âge magique » de la retraite est de 65 ans. À cet âge, vous recevez 100 % de ce qui vous revient. Mais le système vous permet de déplacer la case du calendrier, ce qui entraîne des conséquences financières permanentes :

• La retraite anticipée (La décote) : Si Pierre décide qu'il ne veut pas attendre et demande sa rente du RRQ à 60 ans (l'âge minimal permis), le gouvernement lui imposera une pénalité drastique et viagère. Comme le système devra lui verser sa rente pendant plus d'années, son chèque mensuel sera réduit jusqu'à 36 % par rapport à ce qu'il recevrait à 65 ans. Cette réduction est permanente; elle n'augmentera pas lorsqu'il aura 65 ans, même s'il vit jusqu'à 90 ans.
• La retraite reportée (La surcote) : Si Pierre décide de reporter le début de sa rente au-delà de 65 ans (la limite pour maximiser la PSV est à 70 ans, et pour le RRQ au Québec, elle est de 72 ans), le gouvernement le récompense. Pour chaque mois d'attente, son chèque mensuel augmentera de 0,7 % (8,4 % par année). Attendre jusqu'à 70 ans peut signifier un chèque 42 % plus généreux pour le reste de sa vie.

« Profiter de son argent aujourd'hui parce que la vie est courte » : une erreur statistique

Il est très courant d'entendre l'argument : « Pourquoi attendre à 65 ans si je ne sais même pas si je serai là demain ? Vaut mieux encaisser à 60 ans et en profiter aujourd'hui. » Bien que cela semble logique, la démographie dit tout le contraire.

Il existe un phénomène contre-intuitif : plus on avance en âge, plus notre espérance de vie restante augmente. Une personne qui a déjà réussi à atteindre 60 ou 65 ans a déjà surmonté les risques de mortalité précoce de la jeunesse. Les statistiques officielles sur le risque de longévité publiées par Retraite Québec révèlent une donnée que plusieurs sous-estiment : une personne qui atteint 65 ans aujourd'hui dans la province a une probabilité mathématique de 50 % de vivre jusqu'à 86 ans si c'est un homme, ou jusqu'à 89 ans si c'est une femme. Vivre plus longtemps que prévu est un risque financier réel et bien présent si vous réduisez de façon permanente la valeur de votre rente viagère (comme le RRQ) en la demandant prématurément.

Le nouveau paradigme (Le mouvement FIRE)

Cela dit, l'âge sur le calendrier est-il la seule façon de planifier sa retraite ? Absolument pas.

Comme nous l'avons analysé dans notre article précédent, « L'indépendance financière : entre la retraite anticipée et la retraite reportée », il existe une philosophie qui est devenue le Saint Graal des milléniaux : le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early).

Pour cette communauté, la retraite n'est pas un âge, c'est un chiffre. Ils démystifient complètement le calendrier du gouvernement et se concentrent agressivement sur le capital grâce au « Chiffre FIRE » (le montant exact de placements requis pour que vos rendements couvrent vos dépenses à vie, généralement calculé en multipliant vos dépenses annuelles par 25).

Selon le mode de vie recherché, le mouvement FIRE se divise en trois stratégies bien distinctes :

• Lean FIRE (Le FIRE austère) : Consiste à couper les dépenses au strict minimum. En ayant besoin de très peu d'argent pour vivre, le montant cible est bas, ce qui permet d'atteindre la liberté financière extrêmement rapidement et de briser le moule traditionnel de l'attente de la vieillesse.
• Fat FIRE (Le FIRE abondant) : C'est tout l'inverse. Le calcul dépend toujours des investissements plutôt que de l'âge, mais l'objectif est d'accumuler un portefeuille gigantesque qui permet une retraite luxueuse, remplie de voyages et d'un niveau de vie élevé, sans restrictions.
• Coast FIRE (Le FIRE d'accommodement) : Une stratégie purement mathématique. Cela consiste à épargner et à investir massivement à un jeune âge jusqu'à l'atteinte d'un jalon précis. Il est crucial de comprendre que ce « chiffre idéal » est une course contre la montre : plus on vieillit, plus ce montant doit être élevé, puisque l'argent aura moins d'années pour fructifier. Une fois l'objectif atteint pour votre âge, vous pouvez arrêter d'épargner un seul sou pour la retraite, car vous savez que, par l'effet de l'intérêt composé, cet argent grandira seul sur les marchés pour devenir une fortune à 60 ou 65 ans. Le reste de votre vie professionnelle, vous travaillez uniquement pour couvrir vos dépenses quotidiennes, avec la tranquillité d'esprit absolue que votre vieillesse est déjà payée.

Conclusion : Âge ou chiffre ? Votre avenir commence aujourd'hui

En fin de compte, le tableau de la retraite compte deux types de joueurs : pour certains, la retraite signifie attendre une date précise sur le calendrier de Retraite Québec; pour d'autres, c'est voir un chiffre précis clignoter dans leur compte de courtage. Il n'y a pas de bon ou de mauvais chemin; le seul danger est de marcher à l'aveuglette sans connaître sa stratégie.

Voulez-vous calculer exactement quelle sera votre décote si vous prenez votre retraite plus tôt au Québec ? Ou préférez-vous découvrir votre « Chiffre FIRE » et envoyer promener le calendrier traditionnel ?

Chez AuraPlan.ca, nous avons créé la technologie pour que vous arrêtiez de deviner et que vous preniez le contrôle de vos finances. Ne laissez pas votre avenir entre les mains de la chance. Le Pierre du futur vous dira merci !