Cette projection est une estimation à but éducatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou en placement.
Qu’advient-il de vos données ?
Aucun compte ni carte de crédit requis.
Comment ce calculateur fonctionne
Nous simulons votre ménage une année à la fois, de votre âge actuel jusqu’à la fin de la projection. Chaque année refait le même calcul : ce qui entre, ce qui sort, ce que l’impôt prélève et ce qui reste investi pour l’année suivante.
Ce sont les règles réellement modélisées qui décident du montant qu’il vous restera dans les poches :
Votre rente publique : le Régime de rentes du Québec (RRQ) au Québec, le Régime de pensions du Canada (RPC) en Ontario. Estimée à partir de votre revenu de travail et versée à partir de l’année de votre retraite, et ce choix est définitif. Partez à 60 ans et la rente est environ un tiers plus petite à vie ; attendez après 65 ans et elle augmente d’environ 8 % par année de report.
La pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV), y compris la récupération fiscale qui la réduit lorsque votre revenu dépasse le seuil fédéral.
Le Supplément de revenu garanti (SRG), calculé selon le revenu du ménage et réduit à mesure que ce revenu augmente.
Le REER et le CELI, chacun avec son traitement fiscal propre : cotisations déductibles et retraits imposables d’un côté, croissance et retraits libres d’impôt de l’autre.
La conversion du REER en FERR et les retraits minimums obligatoires qui suivent, que vous ayez besoin de cet argent ou non.
Les tables d’impôt du Québec ou de l’Ontario et celles du fédéral, palier par palier, ainsi que le fractionnement du revenu de pension entre conjoints lorsqu’il s’applique.
Ces règles se nourrissent l’une l’autre. Un retrait minimum du FERR dont vous n’aviez pas besoin peut faire monter votre revenu assez haut pour qu’une partie de votre PSV soit récupérée, si bien qu’une année où vous n’avez rien dépensé de plus finit par vous coûter davantage.
Tous les montants sont en dollars d’aujourd’hui. Une somme projetée pour vos 70 ans représente ce qu’elle achèterait cette semaine. Sans cela, il faudrait deviner si un chiffre est en dollars de 2026 ou de 2051, deux lectures qui, à 2 % par année, diffèrent de plus du tiers.
Nos hypothèses
Une projection ne vaut que ce que valent ses hypothèses, alors voici celles qui déplacent le plus le résultat. Ce sont les valeurs sur lesquelles la projection tourne réellement.
- Base d’affichageConvention d’affichage
- Dollars d’aujourd’hui
- Chaque montant affiché est ramené au pouvoir d’achat actuel.
- Rendement des placements
- 6 % par année
- Le rendement annuel moyen de votre épargne, avant inflation. Appliqué à chaque compte, chaque année.
- Inflation
- 2 % par année
- La cible de la Banque du Canada. Elle fait monter vos coûts futurs, et c’est elle qu’on retire de chaque montant affiché sur cette page.
- Espérance de vie
- 90 ans
- La durée de la projection. Volontairement plus longue que la moyenne, parce que planifier jusqu’à la moyenne laisse la moitié des gens à court.
- Dépenses à la retraite
- 75 % des dépenses actuelles
- C’est l’hypothèse qui déplace le plus le résultat. L’hypothèque est souvent payée, les frais liés au travail disparaissent et les enfants ont quitté le nid. Ce qui reste est le coût de votre vie courante.
- Répartition de l’épargne
- 60 % REER · 30 % CELI · 10 % non enregistré
- Vous n’entrez qu’un montant d’épargne total. Nous le répartissons entre ces trois régimes, parce que l’impôt au retrait n’est pas le même dans chacun.
- Rente publique
- Calculée au prorata de votre revenu de travail
- Le maximum à 65 ans est de 1 441 $ par mois au RRQ et de 1 508 $ au RPC ; la vôtre est ramenée au prorata de votre revenu par rapport au maximum des gains admissibles, soit 74 600 $. Elle commence l’année de votre retraite, jamais avant 60 ans. Chaque mois avant 65 ans la réduit de 0,5 % au RRQ ou de 0,6 % au RPC, et chaque mois après 65 ans y ajoute 0,7 %. Les deux sont permanents. Le RRQ s’applique au Québec, le RPC en Ontario.
- Pension de la Sécurité de la vieillesse
- Rente complète, avant récupération fiscale
- Elle commence à 65 ans, ou l’année de votre retraite si celle-ci est plus tardive, ce qui la bonifie. Nous supposons une résidence au Canada suffisante pour y avoir pleinement droit.
- Droits de cotisation au CELI
- Jusqu’à 109 000 $, moins ce que vous avez épargné
- 109 000 $, c’est le total accumulé par une personne de 18 ans ou plus chaque année depuis 2009 ; la plus récente ajoute 7 000 $. Nous soustrayons la part de votre épargne que nous supposons déjà dans un CELI, et utilisons ce qu’il reste.
- Droits de cotisation au REER
- 18 % du revenu, depuis 22 ans
- La règle de l’Agence du revenu du Canada : 18 % du revenu gagné, jusqu’à un maximum de 33 810 $ par année. Nous supposons que ce revenu commence à l’âge de 22 ans.
- Revenu du conjoint
- 50 % du revenu du ménage
- Avant la création d’un compte, nous ne demandons qu’un revenu de ménage et l’attribuons à parts égales entre les deux conjoints. Cela change l’impôt, puisque chaque personne est imposée séparément.
Ces hypothèses existent pour produire une estimation utile sans vous demander vingt minutes de saisie. Chacune d’elles devient modifiable une fois votre plan créé : vos vrais soldes, votre vrai régime d’employeur, votre vraie répartition de placements.
Où s’arrête cette évaluation
Quelques réponses ne remplacent pas un plan. Voici exactement où s’arrête cette évaluation, pour que vous sachiez quel poids donner au chiffre qu’elle vous montre.
Il ne sait de vous que ce que vous lui dites
Votre âge, le moment où vous voulez prendre votre retraite, votre province, ce que vous gagnez, ce que vous dépensez et ce que vous avez déjà épargné. Il ne sait rien de votre régime de retraite d’employeur, de votre hypothèque, de vos immeubles locatifs, de votre entreprise, du moment où vos enfants quitteront la maison ni de l’héritage que vous comptez laisser.
Il n’optimise rien
Il projette une trajectoire ; il ne cherche pas la meilleure. L’ordre des retraits entre le REER, le CELI et le non-enregistré, le décaissement anticipé du REER pendant les années à faible revenu, le report de la rente du RRQ ou de la PSV : ce sont des décisions qui valent souvent des dizaines de milliers de dollars, et aucune n’est optimisée ici.
Il calcule avec les règles de 2026
Les tables d’impôt, les plafonds de cotisation et les taux des programmes publics sont ceux publiés pour 2026, puis indexés vers l’avant. Les règles changeront, et une projection faite aujourd’hui devra être refaite.
Il couvre le Québec et l’Ontario
Ce sont les deux régimes provinciaux modélisés aujourd’hui. Le régime fédéral s’applique partout, mais l’impôt provincial, les crédits et les seuils diffèrent d’une province à l’autre, alors chacune est modélisée correctement avant d’être offerte. D’autres s’ajouteront.
Rien de tout cela n’est un défaut : c’est la distance exacte entre une estimation de deux minutes et un plan de retraite. Lisez votre résultat comme une première mesure, assez juste pour savoir si vous êtes sur la bonne voie, pas assez fine pour arrêter votre date de retraite.
À quelles questions cette évaluation répond
Voici, précisément, ce que vous saurez dans deux minutes.
Mon épargne va-t-elle durer jusqu’à la fin ?
Vous voyez jusqu’à quel âge votre argent tient, en tenant compte de l’impôt et des rentes publiques. Si l’épargne s’épuise avant la fin de la projection, vous savez à quel âge.
Combien aurai-je accumulé le jour de ma retraite ?
La valeur projetée de votre épargne au moment où vous cessez de travailler, avant que vous commenciez à y puiser, en dollars d’aujourd’hui.
D’où viendra mon revenu de retraite ?
Le graphique décompose chaque année de retraite entre la rente du RRQ ou du RPC, la PSV, le SRG s’il y a lieu, et ce que vous retirez de votre épargne. Vous voyez la part que les régimes publics assument réellement.
Est-ce que je pourrai maintenir mon train de vie ?
Le revenu net disponible chaque année est comparé à vos dépenses projetées, et vous voyez si l’écart est en votre faveur.
Que se passe-t-il si je pars deux ans plus tôt ?
Changez l’âge de retraite et relancez : la projection se refait au complet en quelques secondes. C’est la façon la plus rapide de voir ce que coûte, ou ce que rapporte, un déplacement de votre date de retraite.
Que restera-t-il à la fin ?
La valeur nette projetée au terme de la projection. Utile si laisser quelque chose derrière vous fait partie de vos objectifs.
Questions fréquentes
Le calculateur est-il vraiment gratuit ?
Oui. La projection complète s’affiche sans compte, sans carte de crédit et sans adresse courriel. Vous créez un compte seulement si vous voulez conserver vos résultats et les préciser.
Dois-je créer un compte pour voir mon résultat ?
Non. Le résultat apparaît dès que le formulaire est rempli. Le compte sert à sauvegarder la projection, à remplacer les hypothèses par vos vrais chiffres et à comparer des scénarios.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite au Québec ?
Il n’y a pas de montant universel. Le chiffre dépend de vos dépenses, de votre âge de retraite, de vos rentes publiques et de l’impôt que vous paierez sur vos retraits. C’est exactement le calcul que fait cette page, à partir de vos propres chiffres plutôt que d’une règle du pouce.
Combien vais-je recevoir de la rente publique ?
Votre rente est estimée à partir de votre revenu de travail par rapport au maximum des gains admissibles, puis versée à partir de l’année de votre retraite. Partir à 60 ans, le plus tôt que les deux régimes permettent, la laisse environ un tiers plus petite à vie ; chaque année d’attente après 65 ans y ajoute environ 8 %. C’est une estimation : votre relevé de participation de Retraite Québec donne le montant fondé sur vos cotisations réelles.
À quel moment la PSV est-elle versée dans la projection ?
La PSV commence à 65 ans, ou l’année de votre retraite si celle-ci est plus tardive. Attendre après 65 ans la bonifie d’environ 7 % par année, et la projection en tient compte. La récupération fiscale s’applique si votre revenu dépasse le seuil fédéral.
Puis-je savoir si je peux prendre ma retraite à 60 ans ?
Oui. Entrez 60 comme âge de retraite et relancez la projection. Vous verrez immédiatement jusqu’à quel âge l’épargne tient, et ce que coûtent les années où votre épargne et une rente réduite du RRQ ou du RPC portent vos dépenses, avant que la PSV commence à 65 ans.
REER ou CELI : lequel privilégier ?
Cette évaluation ne tranche pas : elle répartit votre épargne entre les deux selon une proportion fixe. La réponse dépend de l’écart entre votre taux d’imposition aujourd’hui et celui que vous aurez à la retraite, et c’est le genre d’arbitrage que le plan complet calcule.
Est-ce que je paierai de l’impôt à la retraite ?
Presque certainement. Les retraits de REER et de FERR ainsi que les rentes publiques sont imposables ; les retraits de CELI ne le sont pas. La projection calcule l’impôt provincial et fédéral chaque année plutôt que d’appliquer un taux moyen.
Les montants tiennent-ils compte de l’inflation ?
Oui. Vos dépenses futures augmentent avec l’inflation dans la simulation, puis chaque résultat est reconverti en dollars d’aujourd’hui, de sorte qu’aucun montant affiché n’est en dollars futurs.
Est-ce que ça fonctionne pour un couple ?
Oui. Ajoutez votre conjoint et son âge : la projection modélise deux personnes, deux rentes publiques et deux déclarations de revenus, avec le fractionnement du revenu de pension lorsqu’il s’applique.
Le calculateur fonctionne-t-il pour l’Ontario ?
Oui. Le Québec et l’Ontario sont les deux régimes fiscaux modélisés. En Ontario, la rente publique est celle du RPC plutôt que du RRQ, et les paliers d’imposition provinciaux sont ceux de l’Ontario.
Quelle est la précision du résultat ?
Elle dépend de la distance entre vos vrais chiffres et nos hypothèses, toutes publiées plus haut. Cette évaluation affiche un indice d’exactitude de base fixe, puisqu’elle pose les mêmes questions à tout le monde ; l’indice devient une véritable mesure une fois le plan créé, à mesure que vous remplacez chaque hypothèse par une donnée réelle.
Qu’advient-il de mes données ?
Vos réponses servent à calculer votre projection et ne sont conservées que si vous créez un compte pour la sauvegarder. Aucune donnée n’est vendue ni utilisée à des fins publicitaires.