RREGOP : partir à 54 ou à 55 ans change votre rente

Nadia et Martin travaillent au même cégep, à Rimouski. Tous deux ont 25 années de service au RREGOP, un salaire moyen de 62 000 $ et le même projet : quitter leur emploi vers 55 ans et toucher leur rente à 60 ans. Nadia part le lendemain de ses 55 ans. Martin, la veille.

À 60 ans, selon les règles publiées par Retraite Québec, Nadia touche 31 000 $ par année. Martin touche 14 105 $. Comment une seule journée peut-elle lui laisser moins de la moitié jusqu'à 65 ans, et 30 % de moins pour le reste de sa vie ?

Si vous avez des enfants ou des petits-enfants au Québec, vous connaissez une règle semblable. Pour entrer à la maternelle, l'enfant doit avoir 5 ans au plus tard le 30 septembre. Un enfant né le 1er octobre entre un an plus tard, et cette date le place dans un autre groupe année après année. Le RREGOP a sa propre date limite : vos 55 ans, le jour où vous quittez votre emploi.

Rente immédiate ou différée : c'est le jour de votre départ qui décide

Depuis le 1er juillet 2019, le RREGOP verse la rente sans réduction si vous remplissez l'un de trois critères : 61 ans, 35 années de service, ou 60 ans avec le facteur 90. Le facteur 90 est atteint quand votre âge et vos années de service totalisent 90. Si vous avez au moins 55 ans en quittant votre emploi et que vous n'en remplissez aucun, votre rente est réduite de 0,5 % par mois d'avance, soit 6 % par année, de façon permanente.

Cette avance se compte jusqu'au critère le plus proche, et comme si vous continuiez à travailler. Retraite Québec l'illustre avec le cas de Sylvain, qui prend sa retraite à 58 ans avec 29 années de service. Il lui manque deux ans pour atteindre le facteur 90, puisqu'à 60 ans, il aurait accumulé 31 années de service. Cela fait 24 mois à 0,5 % chacun : une réduction de 12 %.

Vous n'avez pas à demander votre rente le jour de votre départ. Si vous partez avec droit à une rente réduite, vous pouvez attendre d'être admissible à la rente sans réduction et la demander à ce moment-là.

Avant 55 ans, la règle est différente. Si vous partez avec au moins 2 années de service et moins de 35, votre rente devient différée : sans réduction seulement à 65 ans. Vous pouvez la demander dès 55 ans, mais avec 0,5 % de moins par mois avant vos 65 ans, et cette réduction est elle aussi à vie. Contrairement au cas de Sylvain, les années que vous auriez pu continuer à travailler ne comptent pas ici : la réduction se mesure toujours jusqu'à 65 ans.

Qu'en est-il de la coordination avec le RRQ ? C'est une baisse de votre rente du RREGOP, et elle ne dépend pas du moment où vous demandez le RRQ. Supposons que Nadia et Martin demandent tous les deux leur RRQ à 60 ans. Nadia, avec une rente immédiate, continue de toucher ses 31 000 $ du RREGOP jusqu'à 65 ans, et c'est seulement à ce moment qu'on lui retranche 10 850 $. Pour Martin, avec une rente différée, la coordination est soustraite dès son premier versement, à 60 ans, réduite du même 30 % que sa rente : 7 595 $ au lieu de 10 850 $. Cette baisse est celle de toute sa vie : à 65 ans, elle n'augmente pas, et sa rente reste à 14 105 $.

Nadia et Martin : la même carrière, deux rentes

Nadia part à 55 ans, avec 25 années de service et le salaire moyen de 62 000 $ qu'ils ont tous les deux. Si elle avait continué à travailler, elle aurait eu 30 années de service à 60 ans, et 60 plus 30 donne 90. C'est pourquoi elle touche sa rente sans réduction à 60 ans, et la coordination avec le RRQ n'arrive qu'à 65 ans.

Martin a les mêmes 25 années de service et le même salaire, mais il part la veille de ses 55 ans, alors sa rente est différée. La demander à 60 ans, c'est la demander cinq ans avant 65 ans : 60 mois à 0,5 %, soit 30 % de moins.

Pour les deux, la coordination est calculée sur leur salaire, parce qu'il est inférieur à la moyenne du MGA, le revenu maximal soumis aux cotisations du RRQ, pendant leurs cinq dernières années. Pour une personne qui part à la fin de 2026, cette moyenne est de 69 180 $.

Ce sont deux exemples de calcul, avec les règles de 2026 de Retraite Québec, en dollars de 2026 et sans tenir compte de l'indexation. Pour les deux, les cinq meilleures années sont aussi les cinq dernières. Leur rente de base est de 2 % × 25 années × 62 000 $, soit 31 000 $, et leur coordination, de 0,7 % × 25 années × 62 000 $, soit 10 850 $ avant toute réduction.

De 60 à 65 ans, Martin touche 16 895 $ de moins par année. À partir de 65 ans, c'est 6 045 $ de moins par année, à vie. S'il attend 65 ans pour la demander, il touche 20 150 $, autant que Nadia à partir de cet âge, mais il ne reçoit rien entre 60 et 65 ans.

Sa rente différée a un avantage : pendant qu'il attend, elle est pleinement indexée du 1er janvier qui suit son départ jusqu'à l'année où il commence à la toucher. Cela protège sa valeur contre l'inflation, mais n'avance pas l'échéance des 65 ans.

Le jour où vous commencez à toucher votre rente décide de sa réduction. Le jour où vous partez décide de ses règles.

Et si vous avez plus ou moins d'années de service ?

Si vous partez à 55 ans, l'âge à partir duquel votre rente est sans réduction dépend de vos années de service. Comptez celles que vous auriez en continuant à travailler, comme dans le cas de Sylvain : le premier des trois critères de Retraite Québec que vous atteignez fixe cet âge.

Par exemple, si vous partez à 55 ans avec 32 années de service, vous auriez 35 années de service à 58 ans, et votre rente est sans réduction à partir de cet âge. Le facteur 90 ne compte qu'à partir de 60 ans. Si vous partez avant 55 ans avec moins de 35 années de service, votre rente est différée et la réponse est toujours la même : 65 ans.

Avec 35 années de service ou plus, la date des 55 ans ne vous concerne pas. Ce critère n'exige aucun âge minimum, et la rente différée ne s'applique qu'en dessous de 35 années de service. Si vous avez commencé à travailler à 18 ans sans interruption, vous atteignez 35 années de service à 53 ans, et dès ce jour, vous pouvez partir sans réduction. Ces chiffres sont ceux du RREGOP : d'autres régimes d'employeur ont leurs propres règles de départ.

Si vous partez avant 55 ans : ce que vous pouvez encore choisir

Si vous partez avant 55 ans avec au moins 2 années de service et moins de 35, Retraite Québec vous offre deux options.

Toucher la rente différée. Sans réduction à 65 ans, ou dès 55 ans avec la réduction de 6 % par année qui s'applique à Martin. Choisir entre ces âges, c'est la même question que vous vous posez pour le RRQ, et nous la traitons dans retraite anticipée ou différée.

Transférer sa valeur dans un CRI ou un FRV. Un CRI est un compte de retraite immobilisé et un FRV, un fonds de revenu viager. Ce qui est transféré, c'est la valeur actuarielle de votre rente différée, indexée et coordonnée, ou vos cotisations avec intérêts si elles sont plus élevées. Vous devez avoir quitté votre emploi depuis au moins 210 jours pour le demander.

Il y a aussi un délai à respecter : avant vos 55 ans, ou dans les 12 mois qui suivent votre départ si vous êtes parti entre 54 et 55 ans, comme Martin. Passé ce délai, il vous reste la rente différée.

Laquelle choisir ? Retraite Québec recommande de comparer votre âge, le montant de votre rente différée, son indexation et, surtout, le rendement que vous pourriez obtenir avec l'argent transféré. Avec la rente, c'est le régime qui assume le risque de placement. Avec le CRI ou le FRV, c'est vous.

Si vous partez à 55 ans ou plus tard : surveillez la date de votre demande

Nadia a ses propres dates à surveiller. Si elle attend 60 ans pour présenter sa demande, elle a déjà droit à la rente sans réduction. Retraite Québec la lui verse alors avec effet rétroactif à partir du jour où elle y a eu droit.

Si elle veut la toucher plus tôt, réduite, le délai est différent. Si elle la demande dans les 60 jours qui suivent son départ, elle la touche dès son départ, avec 30 % de moins, parce qu'il lui manque cinq ans pour atteindre 60 ans. Si elle la demande à 57 ans, plus de 60 jours après son départ, Retraite Québec la lui verse à partir de la date de sa demande, sans versement pour les deux années précédentes. Sa réduction est aussi calculée à partir de cette date : comme il lui manque trois ans pour atteindre 60 ans, elle descend à 18 %.

Ce délai de 60 jours compte aussi pour autre chose. Dans les 60 jours qui suivent votre départ, vous pouvez transférer de l'argent de votre REER au RREGOP pour diminuer ou annuler la réduction de votre rente. Si vous avez peu d'argent dans votre REER, la raison est peut-être ce que la case 52 enlève à vos droits de cotisation.

Si, à 54 ans, vous cherchez surtout à travailler moins, partir n'est pas la seule solution. Retraite Québec décrit des mesures pour réduire vos heures sans toucher au montant de votre rente, même si votre salaire baisse. Rester dans le régime quelques mois de plus vous place du bon côté de vos 55 ans.

Dans AuraPlan, le plan applique les règles de la rente immédiate ou différée selon votre âge et vos années de service le jour où vous quittez votre emploi. Déplacer cette date d'un mois peut changer la rente que vous voyez.

Nadia et Martin ont fait la même carrière, au même cégep, avec le même salaire. La seule chose qui a changé, c'est le jour de leur départ. À la maternelle, une journée d'écart se fait sentir quelques années. Au RREGOP, elle se fait sentir toute la vie, et contrairement à l'enfant, c'est vous qui choisissez la date.