Relevé de participation RREGOP : comment lire vos chiffres

Vous ouvrez votre relevé de participation au RREGOP et vous voyez des rentes partout. Retraite Québec publie un exemple de relevé, celui d'une personne de 50 ans que nous appellerons ici Julie. Sur la première page, il y en a six : 17 300 $, 8 600 $, 29 800 $, 19 400 $, 22 700 $ et 12 400 $. Sur la deuxième, un total de 86 566 $. Lequel de ces montants est sa rente ?

Aucun, pour l'instant. Chaque chiffre répond à une question différente, et presque toutes commencent par un « si ».

Pensez au panneau avec une carte qu'on trouve à un croisement de sentiers, dans un parc du Québec. Il marque un point, vous êtes ici, et plusieurs destinations avec leur distance et leur temps de marche. Aucune n'est votre destination tant que vous n'en avez pas choisi une, et les temps supposent que vous gardez le même rythme. Votre relevé fonctionne de la même façon : il dit où vous étiez un 31 décembre et où vous arriveriez selon le moment de votre départ.

Trois dates possibles : ce que vous toucheriez selon le moment de votre départ

La première chose dans le relevé, c'est la section Estimation de votre rente. Ce sont les destinations du panneau : trois scénarios de retraite, chacun avec sa date, son âge et ses montants. Votre relevé peut en présenter d'autres, selon votre situation. Voici ceux de Julie, au 31 décembre 2024 :

Cela fait déjà cinq des six rentes, et Julie ne toucherait que celles de la ligne qu'elle choisit. La première ligne, c'est partir tôt, et ça coûte cher : dès 55 ans, elle peut partir, mais avec 0,5 % de moins pour chaque mois qui la sépare de sa date sans réduction. Il lui manquerait 60 mois : 60 fois 0,5 % donne 30 %, soit quelque 7 400 $ de moins par année, de façon permanente.

La deuxième est la date où elle atteint l'un des trois critères sans réduction. Pour Julie, c'est le facteur 90 : à 60 ans, son âge et ses années de service totalisent plus de 90.

Lisez toujours les deux colonnes de montants. Les rentes baissent à 65 ans à cause de la coordination avec le RRQ, et le montant de droite est celui qui vous accompagne le reste de votre vie. À 65 ans, Julie toucherait 22 700 $ et non 19 400 $, parce qu'elle aurait cinq années de service de plus.

Comme les temps d'un panneau, ces montants supposent que vous gardez le même rythme : que vous participez au régime jusqu'à votre retraite de la même façon qu'au 31 décembre. Si vous pensez passer à temps partiel, vos chiffres seront différents.

Ils supposent aussi un salaire, et celui-ci varie selon que vous pouvez déjà toucher une rente ou non, avec ou sans réduction. En général, c'est possible dès 55 ans, et votre relevé vous l'indique : dans ce cas, il présente un scénario de plus, Au 1er janvier, avec ce que vous pourriez toucher à partir de cette date. S'il est là, les montants reposent sur votre salaire moyen. S'il n'y est pas, comme dans le relevé de Julie, ils reposent sur le salaire de base de l'année du relevé, sans augmentations futures : 50 873 $.

Votre relevé ne dit pas quelle est votre rente. Il dit ce qu'elle serait, selon le jour où vous partirez.

Vos droits : ce que vous auriez si vous faisiez demi-tour

Plus bas, il y a la sixième rente. Dans Vos droits, Julie voit 12 400 $ par année, qu'elle toucherait à 65 ans, ou dès 55 ans avec une réduction. À côté des 29 800 $, ce montant peut ressembler à une mauvaise nouvelle.

Ce chiffre parle du passé : c'est ce qu'elle aurait si elle avait quitté son emploi le 31 décembre 2024, avec les règles de la rente différée. C'est le chemin du retour depuis le point sur la carte, et Julie ne le prendra pas si elle continue à travailler.

Le total de 86 566 $ de la deuxième page n'est pas une rente non plus. Ce sont ses cotisations et intérêts, ce que Julie a versé plus les intérêts. Sa rente découle d'une formule, et cette somme ne la mesure pas. Vos droits de cotisation au REER ne sont pas là non plus : ils dépendent de la case 52 de votre T4.

Deux décomptes d'années de service : combien et quand

Sur un sentier, le temps de marche et les kilomètres parcourus ne sont pas la même chose. Si vous ralentissez, la montre continue de tourner et vous ajoutez moins de kilomètres. Si vous vous arrêtez, les kilomètres s'arrêtent. Votre relevé tient ces deux comptes dans la section Années de service et cotisations :

• Années de service pour le calcul de votre rente. Ce sont vos kilomètres : elles entrent dans la formule et fixent combien vous touchez. Elles reflètent le temps travaillé : une année à temps plein vaut 1, et une année à 60 % vaut 0,6. Les absences sans salaire ne comptent pas, sauf celles que vous avez couvertes par un rachat ou celles que couvre la banque d'au plus 90 jours du régime.
• Années de service pour l'admissibilité à la rente. C'est votre temps sur le sentier, et il détermine quand vous pouvez partir sans réduction. Ici, une année à temps partiel vaut en général une année complète, et une absence non payée n'enlève rien.

Si vous avez toujours travaillé à temps plein et sans absences, les deux chiffres sont identiques. S'il y a eu du temps partiel ou des absences, celui de l'admissibilité est plus élevé : Julie compte 22,93 années pour l'admissibilité et 19,42 pour le calcul. Si vous rachetez une période, elle compte dans les deux. Et à 61 ans, l'âge suffit à lui seul pour partir sans réduction.

Voici le piège de la première page : sous chaque scénario, le relevé indique les années d'admissibilité, mais les montants découlent des années de calcul. À sa date sans réduction, le 4 novembre 2034, Julie voit 32,78 années. Si vous les mettez dans la formule, 2 % fois 32,78 années fois 50 873 $, vous obtenez environ 33 350 $. Le relevé dit 29 800 $.

Pourquoi ? Le montant repose sur ses années de calcul : les 19,42 qu'elle avait à la fin de 2024, plus les 9,85 qu'elle travaillerait à temps plein jusqu'au 4 novembre 2034. Cela fait près de 29,3 années, et 2 % fois 29,3 années fois 50 873 $ donne environ 29 800 $.

L'erreur fonctionne aussi dans l'autre sens. Si Julie regardait ses années de calcul pour savoir quand elle atteint le facteur 90, à 60 ans, elle totaliserait 89,3 et croirait qu'il lui en manque. Avec ses années d'admissibilité, elle totalise 92,78 et remplit déjà le critère. Si vos deux chiffres sont identiques, rien de tout cela ne vous touche.

Si vous voulez faire votre propre calcul

Votre rente réelle ne dépend pas de votre calcul : à votre retraite, Retraite Québec la calcule avec les données que lui envoient vos employeurs. Votre propre calcul sert à planifier d'ici là.

Votre salaire moyen. La formule utilise vos cinq années les mieux payées, et le relevé de Julie ne montre le salaire que d'une seule année. Pour voir les autres, demandez votre état de participation, qui présente votre historique année par année, sans estimations de rente. Faites la moyenne des cinq salaires les plus élevés, qui n'ont pas à être consécutifs.

Votre salaire à temps plein, si vous travaillez à temps partiel. La formule compte ce que vous gagneriez à temps plein, alors réduire vos heures ne fait pas baisser votre moyenne. L'outil de Retraite Québec vous demande d'annualiser votre salaire : avec 20 000 $ à 50 %, vous inscrivez 40 000 $. Si vous avez un départ progressif, aussi appelé retraite progressive, le salaire de votre relevé inclut déjà ce que vous auriez reçu sans cette entente.

D'autres dates. Estimation de la rente vous permet d'essayer une date de départ différente des trois du relevé, avec vos deux décomptes sous la main. L'outil utilise votre salaire actuel, sans l'indexer, alors le résultat reste une estimation. Si vous pensez demander votre rente dans les 4 à 24 prochains mois, vous pouvez faire une demande d'estimation de rente à partir de Mon dossier.

Avant d'utiliser un chiffre, regardez la date

Un panneau que vous avez dépassé dit où vous étiez, pas où vous êtes. Votre relevé s'arrête au 31 décembre d'une année et est publié l'automne suivant : celui de Julie a été émis le 29 octobre 2025. Ceux de 2025 sont déposés dans Mon dossier de la mi-octobre à la fin de décembre 2026.

Alors, même avec le plus récent en main, vous avez déjà près d'une année de service de plus. Avec un relevé conservé depuis des années, l'écart grandit : il vous manque ces années de service, et ses scénarios reposent encore sur l'emploi que vous aviez alors. Cherchez le dernier dans Mon dossier avant de planifier, et si un chiffre lié à vos emplois ne reflète pas votre situation, parlez-en à votre employeur, qui envoie ces données.

Dans AuraPlan, quand vous ajoutez votre RREGOP, nous vous demandons l'année de votre relevé, vos deux décomptes d'années de service et votre salaire moyen. Le plan continue de compter vos années de service à partir de cette date, tant que vous restez dans cet emploi.

Julie travaille depuis plus de vingt ans dans le secteur public. Son relevé lui montre où elle est et ce qu'elle a devant elle, et avec cela, elle peut choisir où elle veut arriver.