Planification de la retraite : Savez-vous de combien d'argent vous avez réellement besoin ?

La retraite est souvent perçue comme un chiffre lointain dans un compte bancaire, mais en réalité, c'est la somme des petits moments auxquels nous donnerons vie dans le futur. De quoi ce futur a-t-il l'air pour vous ? Est-ce un voyage de rêve, un jardin fleuri ou un après-midi paisible entre amis ?

Planifier pour profiter : la réalité d'une retraite épanouie

Récemment, alors que je participais à une séance d'aquaforme dans une piscine ici, au Québec, je me suis arrêté pour observer un groupe de femmes retraitées. Elles profitaient pleinement de leur vie sociale, discutant avec enthousiasme de leurs achats printaniers et de leurs projets pour le jardin. À ce moment-là, j'ai réfléchi : leur bonheur n'était pas un hasard. Elles n'avaient pas seulement épargné pour l'essentiel ; elles avaient planifié un budget destiné à leur santé physique, à leurs loisirs et à leur bien-être émotionnel.

Les voir si rayonnantes m'a poussé à approfondir la question que tout le monde se pose, mais à laquelle peu savent répondre avec précision : Combien d'argent doit-on réellement prévoir pour la retraite ?

Le défi du chiffre idéal

La réponse n'est pas simple et le montant semble augmenter sans cesse. Selon une étude de BMO réalisée au début de 2026, les Canadiens estiment désormais avoir besoin d'une moyenne de 1,7 million de dollars en épargne pour prendre une retraite confortable. Cela représente un bond significatif par rapport aux 1,54 million estimés en 2025 ; une hausse qui s'explique fort probablement par l'impact persistant de l'inflation sur le coût de la vie.

Bien que le calcul semble complexe en raison de facteurs imprévisibles comme la longévité, il est possible de concevoir une stratégie solide en considérant les bons piliers.

1. Le point de départ : votre budget de vie

Pour projeter un chiffre précis, la première étape est de suivre vos dépenses actuelles. Un budget de retraite efficace vise généralement à couvrir entre 75 % et 85 % de vos revenus d'emploi actuels.

Lors de l'élaboration de ce calcul, considérez des catégories que nous oublions souvent :

• Le logement : Le pilier de votre stabilité. Vous devez décider si votre foyer actuel restera pratique ou si vous préférerez une résidence pour aînés (RPA) au Québec. Rester chez soi implique de budgéter les rénovations d'accessibilité et l'entretien majeur (toiture, chauffage). De plus, n'oubliez pas que les taxes municipales et les primes d'assurance habitation augmentent généralement chaque année.
• Santé et bien-être : L'investissement dans votre qualité de vie. Une retraite digne demande de considérer ce que le système public ne couvre pas : soins dentaires (sauf quelques exceptions), lunettes et appareils auditifs. L'activité physique, comme le sport, est un investissement préventif. De plus, déléguer des tâches comme le déneigement ou le ménage n'est pas un luxe ; au Québec, il existe des crédits d'impôt pour services de maintien à domicile qui peuvent alléger considérablement cette dépense.
• Style de vie : L'équilibre nécessaire. Cela inclut le transport, les communications, les loisirs et ces moments spéciaux, comme assister au concert de votre artiste préféré. Atteindre cet équilibre entre profiter d'aujourd'hui et assurer demain est vital ; c'est pourquoi nous vous recommandons de lire notre article : L'équilibre entre le présent et le futur : sacrifice ou stratégie ?

2. Définir votre projet de vie

La retraite est un changement de direction, pas un arrêt complet. Demandez-vous :

• Où vivrez-vous à la retraite ? Resterez-vous dans votre résidence actuelle ou prévoyez-vous de déménager ?
• Voyagerez-vous fréquemment ? Cela nécessite des fonds supplémentaires, comme des budgets pour l'assurance voyage et les soins médicaux internationaux.
• Souhaitez-vous lancer une nouvelle carrière ou retravailler par plaisir ? Souvent, la retraite donne lieu à de nouveaux départs passionnants.
• Le facteur social : Il est crucial de considérer qu'à la retraite, on perd parfois le lien principal avec le cercle social du travail. Planifier des activités de groupe est essentiel pour maintenir une bonne santé émotionnelle.

3. Sources de revenus et l'astuce du REEE

Il est fondamental de réaliser un inventaire détaillé de vos actifs pour avoir une vision claire de vos revenus à la retraite. Cela implique de suivre l'argent dans vos comptes enregistrés et de projeter les prestations provenant du RRQ (Régime de rentes du Québec), de la PSV (Pension de la sécurité de la vieillesse), de votre épargne personnelle, ainsi que de vos fonds dans le REER et le CELI.

Par exemple, une ressource très utile au Québec concerne le REEE (Régime enregistré d'épargne-études). Si vous avez cotisé pour vos enfants et que l'un d'eux décide de ne pas poursuivre d'études, vous pouvez récupérer votre capital. Pour éviter de perdre les gains en impôts et pénalités (qui peuvent atteindre 20 %), il existe une option intelligente : si vous avez de l'espace de cotisation dans votre REER, vous pouvez y transférer jusqu'à 50 000 $ des gains du REEE directement. Ainsi, cet argent renforce votre retraite au lieu de s'évaporer en impôts.

4. Fiscalité et variables québécoises

Nous devons être réalistes avec la fiscalité. Rappelez-vous qu'au Québec, lors du retrait de fonds de votre REER, il existe une retenue d'impôt automatique (généralement 14 % au provincial plus la partie fédérale, selon le montant). Faire durer votre argent nécessite une stratégie qui tient compte de ces retenues, de l'inflation et des imprévus, comme des rénovations majeures.

5. Le chemin vers la liberté financière

Atteindre une retraite pleine et entière, tout comme ces dames à la piscine, demande de l'expérience et la prise en compte de multiples variables. La planification vous protège non seulement contre le manque de fonds, mais aussi contre les effets érosifs de l'inflation qui peuvent compromettre votre pouvoir d'achat à long terme.

Une planification stratégique bien conçue agira comme un bouclier contre les erreurs financières les plus courantes. En plus de prévenir l'épuisement du capital, une stratégie solide vous permet de rester vigilant face aux fraudes potentielles et de réagir aux imprévus sans compromettre votre qualité de vie.

Conclusion : Quel est l'âge le plus heureux pour prendre sa retraite ?

C'est celui où votre préparation financière s'aligne sur vos objectifs personnels.

Chez AuraPlan, nous aidons à transformer ces doutes en une stratégie claire pour que votre seule préoccupation soit de profiter de votre nouvelle liberté.