Planificación de la jubilación: ¿Sabe usted cuánto dinero realmente necesita?

La jubilación suele verse como una cifra lejana en una cuenta bancaria, pero en realidad es la suma de los pequeños momentos que daremos vida en el futuro. ¿Cómo se ve ese futuro para usted? ¿Es un viaje soñado, un jardín florecido o una tarde tranquila con amigos?

Hace poco, mientras participaba en una sesión de aquaforme en una piscina aquí en la provincia de Quebec, me detuve a observar a un grupo de señoras jubiladas. Disfrutaban plenamente de su vida social, conversando con entusiasmo sobre sus compras de primavera y sus planes para el jardín. En ese momento, reflexioné: su felicidad no era casualidad. Ellas no solo habían ahorrado para lo básico; habían planificado tener un presupuesto destinado a su salud física, a sus pasatiempos y a su bienestar emocional.

Verlas tan plenas me llevó a profundizar en la pregunta que todos nos hacemos, pero que pocos saben responder con exactitud: ¿Cuánto dinero se debe planificar realmente para el retiro?

El reto de la cifra ideal

La respuesta no es sencilla y la cifra parece ir en aumento. Según un estudio de BMO realizado a principios de 2026, los canadienses estiman ahora que necesitan un promedio de $1.7 millones en ahorros para jubilarse cómodamente. Esto representa un salto significativo frente a los $1.54 millones estimados en 2025; un incremento que, muy probablemente, se deba al impacto persistente de la inflación en el costo de vida.

Aunque el cálculo parezca complejo por factores impredecibles como la longevidad, diseñar una estrategia sólida es posible si consideramos los pilares adecuados.

1. El punto de partida: Su presupuesto de vida

Para proyectar una cifra certera, el primer paso es rastrear sus gastos actuales. Un presupuesto de jubilación efectivo suele aspirar a cubrir entre el 75% y el 85% de sus ingresos laborales actuales.

Al elaborar este cálculo, considere categorías que a menudo olvidamos:

• Vivienda: El pilar de su estabilidad. Debe decidir si su hogar actual seguirá siendo práctico o si preferirá una residencia para personas mayores (RPA) en Quebec. Quedarse implica presupuestar renovaciones de accesibilidad y mantenimiento mayor (techo, calefacción). Además, considere que los impuestos municipales y las primas de seguros de hogar suelen aumentar anualmente.
• Salud y bienestar: La inversión en su calidad de vida. Un retiro digno requiere considerar lo que el sistema público no abarca: cuidados dentales (salvo algunas excepciones), lentes y audífonos. El bienestar físico, como el deporte, es una inversión preventiva. Además, delegar tareas como el retiro de nieve o la limpieza no es un lujo; en Quebec, existen créditos fiscales por servicios de ayuda doméstica que pueden aliviar significativamente este gasto.
• Estilo de vida: El equilibrio necesario. Incluye transporte, comunicaciones, ocio y esos momentos especiales, como disfrutar del concierto de su artista favorito. Lograr este equilibrio entre disfrutar hoy y asegurar el mañana es vital; por ello, le recomendamos leer nuestro artículo: La balanza del presente y del futuro: ¿sacrificio o estrategia?

2. Definir su proyecto de vida

La jubilación es un cambio de dirección, no una parada. Pregúntese:

• ¿En dónde vivirá cuando se jubile? ¿Se quedará donde reside actualmente o planea mudarse?
• ¿Viajará frecuentemente? Esto requiere fondos adicionales a los traslados, como, por ejemplo, presupuestos para gastos médicos internacionales.
• ¿Desea lanzar una nueva carrera o volver a trabajar por placer? Muchas veces el retiro da pie a nuevos y emocionantes comienzos.
• ¿Está interesado en desarrollar algún pasatiempo u ocio? El tiempo libre permite dedicarse a actividades como la fotografía, la jardinería o la pintura, las cuales tienen costos asociados en materiales y cursos.
• El factor social: Es vital considerar que, al retirarse, a veces se pierde el vínculo principal con el círculo social del trabajo. Planificar actividades grupales es clave para mantener la salud emocional, aunque estas suelen conllevar un costo adicional.

3. Fuentes de ingresos y el "truco" del REEE

Es fundamental realizar un inventario detallado de sus cifras actuales para tener una visión clara del panorama de sus ingresos al jubilarse. Esto implica rastrear el dinero en sus cuentas destinadas al retiro y proyectar los beneficios provenientes del RRQ (Régime de rentes du Québec), de la PSV (Pension de la sécurité de la vieillesse), de sus ahorros personales, así como de sus fondos en el REER y el CELI. Más allá de las pensiones estatales, existen estrategias clave que permiten optimizar y maximizar su capital para garantizar su estabilidad financiera.

Por ejemplo, un recurso muy útil en Quebec ocurre con el REEE (Régime enregistré d'épargne-études). Si usted aportó para sus hijos y alguno decidió no estudiar, usted puede recuperar su capital. Para evitar perder las ganancias en impuestos y penalidades (que pueden llegar al 20%), existe una opción inteligente: si tiene espacio en su REER, puede transferir hasta $50,000 de las ganancias del REEE directamente allí. Así, el dinero fortalece su jubilación en lugar de diluirse en impuestos.

4. Impuestos y variables de Quebec

Debemos ser realistas con la fiscalidad. Recuerde que, en nuestra provincia, al retirar fondos de su REER existe una retención automática de impuestos (generalmente un 14% provincial más la parte federal, dependiendo del monto).

Hacer que su dinero dure requiere una estrategia que considere tanto estas retenciones como la inflación y los gastos imprevistos, como mudanzas o reparaciones mayores.

5. El camino hacia la libertad financiera

Lograr un retiro pleno, tal como el de aquellas señoras en la piscina, requiere experiencia y tomar en cuenta múltiples factores variables. La planificación le protege no solo contra la falta de fondos, sino también contra los efectos erosivos de la inflación y las fluctuaciones del mercado que pueden comprometer su poder adquisitivo a largo plazo.

Considere que una planificación estratégica y bien diseñada actuará como un escudo ante los errores financieros más comunes, brindándole la protección necesaria para enfrentar con seguridad esta etapa de vulnerabilidad. Además de prevenir la falta de fondos, una estrategia sólida le otorga vigilancia frente a posibles fraudes y le permite reaccionar ante imprevistos sin comprometer su calidad de vida.

Conclusión: ¿Cuál es la edad más feliz para jubilarse?

Es aquella en la que su preparación financiera se alinea con sus metas personales.

En AuraPlan, ayudamos a convertir estas dudas en una estrategia clara para que su única preocupación sea disfrutar de su nueva libertad.